Tasación del reclamo de seguro en Florida: cómo funciona

En resumen

La tasación es una cláusula de la póliza, no un programa del estado: cada lado nombra un tasador, los dos eligen un árbitro, y dos de los tres fijan el monto.
Decide cuánto, nunca si el daño está cubierto. Una disputa de cobertura es una pregunta legal para un abogado.
Normalmente pagas tu tasador y la mitad del árbitro. La mediación del DFS bajo el estatuto 627.7015 está disponible antes y la paga la aseguradora.

Qué es la cláusula de tasación

Abre la sección de Condiciones de tu póliza y busca un párrafo titulado Appraisal o Tasación. En la mayoría de las pólizas de vivienda en Florida dice que si tú y la aseguradora no logran ponerse de acuerdo en el monto del daño, cualquiera de los dos puede exigir una tasación. Cada lado escoge un tasador competente, los dos tasadores escogen un árbitro, y los tasadores revisan el daño punto por punto. Donde coinciden, ese es el monto. Donde difieren, someten la diferencia al árbitro, y una decisión acordada por dos cualesquiera de los tres fija el monto del daño. Esa decisión obliga a las dos partes en cuanto al monto.

La redacción exacta varía según la aseguradora. Algunas pólizas solo permiten la tasación si las dos partes están de acuerdo, algunas fijan plazos, y algunas dicen quién puede ser tasador. Lee tu propia cláusula antes de apoyarte en cualquier cosa de esta guía.

Cuándo se usa

La tasación sirve para una situación: la aseguradora acepta que el daño está cubierto y la única pelea es el precio. Un estimado bajo en un techo, un daño por agua pagado por la mitad del piso, un reclamo de incendio donde el contenido se valoró en una fracción de lo que costó. No sirve para una negación. Si la aseguradora dice que el daño está excluido, o que lo causó el desgaste o una condición previa, eso es una pregunta de cobertura, y los tasadores no tienen poder para decidirla.

Ley de Florida

La ley de Florida pone un paso antes. Según el estatuto 627.7015 de Florida, la aseguradora debe informarte del programa de mediación del Departamento de Servicios Financieros cuando emite la póliza y cuando presentas el reclamo, y puedes pedir la mediación antes de ir a tasación. El estatuto también dice que si la aseguradora no te dio ese aviso, no estás obligado a pasar por la tasación antes de tomar acción legal; si eso aplica a tu reclamo es algo para un abogado.

Quiénes participan

Tu tasador: normalmente un ajustador público, contratista o ingeniero que sabe valorar un daño y que no manejó tu reclamo, si tu póliza exige un tasador desinteresado.
El tasador de la aseguradora: un ajustador o consultor que la aseguradora contrata para el mismo trabajo de su lado.
El árbitro: escogido por los dos tasadores, a menudo un ajustador retirado, un ingeniero o un abogado. Si no se ponen de acuerdo, la mayoría de las pólizas permiten que cualquiera de las partes le pida a un tribunal que lo nombre.

Tú no asistes a las reuniones de los tasadores, pero tu tasador trabaja con tu expediente: las fotos, los estimados de contratistas, el informe del plomero, el inventario. Mientras mejor sea ese expediente, más fuerte es el número que tu tasador puede defender.

Costos generales del proceso

Bajo la cláusula habitual cada parte paga su propio tasador, y las dos partes dividen por igual el honorario del árbitro y los demás gastos de la tasación. Los tasadores cobran por hora o una tarifa fija según el tamaño del daño; pide el honorario por escrito antes de nombrar a uno. Esos costos salen de tu bolsillo, no del reclamo, y por eso la tasación tiene sentido cuando la brecha entre el número de la aseguradora y el costo real de reparar es lo bastante grande para justificarlos.

Diferencia con la mediación

La mediación es un programa del estado bajo el estatuto 627.7015 de Florida; la tasación es un procedimiento privado escrito en la póliza.
La mediación la paga la aseguradora; la tasación la paga cada lado.
La mediación no obliga, y tienes 3 días hábiles para retractarte de un acuerdo salvo que hayas cobrado el cheque; el laudo de tasación obliga en cuanto al monto.
La mediación la puede pedir el asegurado en casi cualquier reclamo en disputa; la tasación necesita una cláusula y normalmente una disputa solo sobre el monto.

Easy Claim Corp prepara el expediente que entra en cualquiera de los dos procesos para propietarios en Hollywood, Broward y Miami-Dade. Si conviene invocar la tasación en tu caso, y qué significa el laudo para una demanda posterior, son preguntas para un abogado.

Preguntas frecuentes

¿Toda póliza tiene cláusula de tasación?

La mayoría de las pólizas de vivienda en Florida la tienen, pero no todas, y la redacción cambia: algunas dejan que cualquiera de los dos la exija, otras requieren que los dos estén de acuerdo. Busca en la sección de Condiciones de tu póliza la palabra Appraisal. Si no está, los caminos son la mediación, la negociación y, con un abogado, el litigio.

¿Quién paga al tasador?

Tú pagas el tuyo, la aseguradora paga el suyo, y el honorario del árbitro normalmente se divide a la mitad. Pide el honorario de tu tasador por escrito primero. El honorario de contingencia del ajustador público sobre el reclamo es un asunto aparte y sigue limitado por el estatuto 626.854 de Florida.

¿La tasación decide si hay cobertura?

No. Los tasadores deciden el monto de un daño cubierto. Si la aseguradora disputa la cobertura, o dice que parte del daño está excluido, esa pregunta queda fuera de la tasación y le corresponde a un abogado.

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Este artículo es información general, no asesoría legal. Cada póliza es distinta; lee la tuya. María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192 · Easy Claim Corp, Lic. G094867 · State of Florida.

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