Reclamos de seguro en condominios de Florida

En resumen

La póliza de la asociación cubre el edificio como se construyó; tu HO-6 cubre pisos, acabados de pared, gabinetes, aparatos y tus cosas (estatuto 718.111(11)(f)).
Avisa a la asociación por escrito enseguida: puede no tener que pagar un daño que se reportó después de cerrado su propio reclamo (718.111(11)(j)4).
Si el agua vino del vecino, tu propia HO-6 atiende tu unidad; si el vecino tiene la culpa es una pregunta legal para un abogado.

Póliza de la asociación contra póliza HO-6

El estatuto 718.111(11) de Florida obliga a toda asociación de condominio a tener un seguro de propiedad adecuado. Esa póliza debe cubrir la propiedad del condominio como se instaló originalmente, o reemplazada por algo de igual tipo y calidad, según los planos originales. En la práctica eso es la estructura, las áreas comunes y, dentro de tu unidad, cosas como el drywall original.

El mismo estatuto excluye de la póliza de la asociación lo que está dentro de tu unidad y sirve solo a tu unidad, y lo deja bajo tu responsabilidad:

Tus pertenencias: muebles, ropa, aparatos electrónicos.
Los acabados de piso, pared y techo: losa, madera, alfombra, pintura, papel tapiz.
Las lámparas y accesorios eléctricos, los electrodomésticos, el calentador y los filtros de agua.
Los gabinetes empotrados y los topes.
Cortinas, persianas y sus herrajes.

Ley de Florida

Para eso es tu póliza HO-6 de dueño de unidad. El estatuto 627.714 de Florida además exige que la HO-6 incluya al menos $2,000 de cobertura de cuotas por pérdida, con un deducible de no más de $250, para cuando la asociación cobra a los dueños por un daño cubierto, y hace que la HO-6 sea en exceso sobre cualquier otra póliza que cubra la misma propiedad.

Fuga del vecino: quién responde

El agua de la unidad de arriba normalmente daña los dos lados de la línea. La parte que la asociación debe asegurar, dañada por un evento asegurable, la repara la asociación como gasto común, y también su deducible (718.111(11)(j)). Tus pisos, gabinetes, pintura y pertenencias van a tu HO-6.

Hay una excepción. Si el daño vino de la conducta intencional, la negligencia o el incumplimiento de la declaración o de las reglas de la asociación por parte de un dueño, ese dueño responde por los costos de reparación que el seguro no pagó, incluido el daño a la propiedad de otros dueños (718.111(11)(j)1 y 2). Si tu vecino fue negligente es una pregunta legal: para eso, y para cualquier reclamo contra el vecino, habla con un abogado. Tu aseguradora también puede ir contra el vecino después de pagarte.

Qué revisar en los documentos de la asociación

La declaración de condominio: la definición de los límites de tu unidad y los artículos de seguro y mantenimiento.
Si la asociación votó para salirse de la división de reparaciones que fija la ley. El estatuto 718.111(11)(k) lo permite con voto de la mayoría, y esa decisión debe quedar registrada.
La póliza de propiedad de la asociación: la aseguradora, el número de póliza y el deducible. Pide a la administración copia de la página de declaraciones.
Las reglas sobre quién aprueba las reparaciones dentro de la unidad y qué contratistas pueden trabajar en el edificio.

Documentar el daño de tu unidad

Fotos y video del techo, las paredes, el piso y las manchas de agua, antes de quitar nada.
El origen del agua: pide a la administración o al plomero que pongan por escrito de qué unidad y de qué tubo o aparato vino, y la fecha.
Las lecturas de humedad de la empresa de secado, con fechas.
Una lista de las pertenencias dañadas con fotos, y los recibos si los tienes.
Tu aviso por escrito a tu propia aseguradora, con el número de reclamo. El estatuto 627.70132 de Florida da 1 año desde la fecha del daño, pero el daño por agua empeora cada día. Son los plazos de la ley; tu póliza puede tener sus propios términos.

Coordinar con la administración

Reporta el daño a la asociación por escrito el mismo día, por correo electrónico, y guarda la respuesta. La asociación no está obligada a pagar como gasto común un daño que el dueño conocía o debía conocer y no reportó hasta después de que el reclamo de la asociación se cerró o se negó por tardío (718.111(11)(j)4). Después de un daño, la reconstrucción la hace la asociación; tú puedes hacer trabajos en partes de tu unidad solo con permiso previo y por escrito de la junta y con los permisos requeridos (718.111(11)(g)1). Easy Claim Corp maneja reclamos de unidades de condominio con la aseguradora del dueño en Hollywood, Broward y Miami-Dade; los conflictos con la asociación o con un vecino son para un abogado.

Preguntas frecuentes

¿Quién paga si el agua vino del vecino?

Normalmente tu HO-6 paga tus pisos, gabinetes, pintura y pertenencias, y la póliza de la asociación paga las partes del edificio que debe asegurar, como gasto común. Si lo causó la negligencia del vecino, el estatuto 718.111(11)(j) hace a ese dueño responsable de los costos de reparación que el seguro no cubrió. La culpa es una pregunta legal para un abogado.

¿Qué cubre la póliza de la asociación?

La propiedad del condominio como se instaló originalmente: la estructura, las áreas comunes y las partes originales de las unidades, como el drywall. Debe excluir lo que sirve solo a tu unidad: acabados de piso, pared y techo, accesorios, electrodomésticos, calentadores, gabinetes empotrados, topes, cortinas y tus pertenencias (718.111(11)(f)).

¿Puedo reclamar a mi seguro y al del vecino?

Tú reclamas a tu propia HO-6 por el daño de tu unidad; ese es el reclamo que un ajustador público puede manejar por ti. Un reclamo contra el vecino o contra el seguro de responsabilidad del vecino depende de la culpa, y tu aseguradora puede hacerlo después de pagarte. Para reclamarle al vecino, habla con un abogado.

¿Necesitas ayuda con un reclamo así?

Documento el daño y presento el reclamo a tu aseguradora. Cobro el 20% de lo que el seguro te pague gracias a mi trabajo, o máximo 10% el primer año después de una emergencia declarada. Todo queda por escrito.

Pide tu inspección (754) 971-7091

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Este artículo es información general, no asesoría legal. Cada póliza es distinta; lee la tuya. María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192 · Easy Claim Corp, Lic. G094867 · State of Florida.

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