The insurer paid less than the repair costs. Now what?El seguro pagó menos de lo que cuesta reparar. ¿Y ahora?

By María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192Por María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192 ·

A low payment is not the end of the claim. The insurer's number comes from an estimate, and an estimate can be checked line by line, compared with a contractor's and disputed in writing. Here is how to do that in Florida, with the rules verified in the statutes on November 5, 2026.Un pago bajo no es el final del reclamo. El número de la aseguradora sale de un estimado, y un estimado se puede revisar línea por línea, comparar con el de un contratista y disputar por escrito. Aquí está cómo hacerlo en Florida, con las reglas verificadas en los estatutos el 5 de noviembre de 2026.

Request your inspectionPide tu inspección (754) 971-7091

In shortEn resumen

  • The insurer must send you a copy of its detailed estimate within 7 days of writing it (Florida Statute 627.70131). Ask for it and read it line by line.La aseguradora debe enviarte copia de su estimado detallado dentro de 7 días de escribirlo (estatuto 627.70131). Pídelo y léelo línea por línea.
  • Low payments usually come from missing lines, not low prices: demolition, drying, matching, detach and reset, permits, contractor overhead.Los pagos bajos suelen venir de partidas que faltan, no de precios bajos: demolición, secado, uniformidad, desmontar y reinstalar, permisos, contratista.
  • With replacement cost coverage the insurer pays actual cash value first and the rest as you repair (Florida Statute 627.7011). That holdback is yours to collect.Con cobertura a costo de reemplazo el seguro paga primero el valor real y el resto cuando reparas (estatuto 627.7011). Esa retención es tuya y se cobra.

Get the estimate and read it line by lineConsigue el estimado y léelo línea por línea

Florida lawLey de Florida

You have the right to see the number behind the check. Florida Statute 627.70131 requires the insurer to send you a copy of any detailed estimate its adjuster writes within 7 days of its being written. If all you received was a payment letter, ask for the estimate by email and keep the request.Tienes derecho a ver el número detrás del cheque. El estatuto 627.70131 de Florida exige que la aseguradora te envíe copia de cualquier estimado detallado que escriba su ajustador dentro de 7 días de haberlo escrito. Si lo único que recibiste fue una carta de pago, pide el estimado por correo electrónico y guarda la solicitud.

An insurer's estimate is usually a software printout organized by room, with a line for each task (remove, replace, paint, clean), a quantity, a unit price and a total. Read it with the damage in front of you. For each room ask three questions: is every damaged item on the list, is the quantity right, and does the line describe what a contractor would actually have to do.El estimado de una aseguradora suele ser una impresión de software organizada por habitación, con una línea por cada tarea (quitar, reemplazar, pintar, limpiar), una cantidad, un precio unitario y un total. Léelo con el daño enfrente. Para cada habitación hazte tres preguntas: si está en la lista cada cosa dañada, si la cantidad es correcta, y si la línea describe lo que un contratista tendría que hacer de verdad.

Items that are often missingPartidas que suelen faltar

  • Demolition and debris removal, including dumpster fees.Demolición y retiro de escombros, incluido el contenedor.
  • Drying equipment and the days it ran, on water claims.Equipos de secado y los días que estuvieron funcionando, en reclamos de agua.
  • Matching: the undamaged part of a floor, a wall or a run of cabinets that has to be replaced so the repair is uniform.Uniformidad: la parte no dañada de un piso, una pared o una línea de gabinetes que hay que reemplazar para que la reparación quede pareja.
  • Detach and reset of fixtures, cabinets and appliances that are in the way of the repair.Desmontar y reinstalar lámparas, gabinetes y electrodomésticos que estorban la reparación.
  • Contents: furniture, clothing and electronics, which may sit under a separate coverage.Contenido: muebles, ropa y electrónicos, que pueden estar bajo una cobertura aparte.
  • Permits, code upgrades and the law-and-ordinance coverage that pays for them, if your policy has it.Permisos, actualizaciones de código y la cobertura de ley y ordenanza que los paga, si tu póliza la tiene.
  • Overhead and profit for a general contractor when several trades are involved.Gastos generales y ganancia del contratista general cuando intervienen varios oficios.
  • Additional living expenses if you could not live in the house.Gastos de vivienda adicional si no pudiste vivir en la casa.

Missing lines are the most common reason a payment comes in low. Each one is a specific item you can point to, which is much stronger than saying the total is too low.Las partidas que faltan son la razón más común de un pago bajo. Cada una es un punto concreto que puedes señalar, y eso pesa mucho más que decir que el total es poco.

Depreciation and replacement costDepreciación y costo de reemplazo

Florida lawLey de Florida

If your policy pays replacement cost, Florida Statute 627.7011 says the insurer must first pay at least the actual cash value of the loss (the replacement cost minus depreciation, minus the deductible) and then pay the remaining amounts as the work is performed and the expenses are incurred. That held-back amount is the recoverable depreciation. It is your money once you repair, but you have to claim it with invoices and photos of the finished work.Si tu póliza paga a costo de reemplazo, el estatuto 627.7011 de Florida dice que la aseguradora debe pagar primero al menos el valor real en efectivo del daño (el costo de reemplazo menos la depreciación, menos el deducible) y después pagar los montos restantes a medida que se hace el trabajo y se incurre en los gastos. Ese monto retenido es la depreciación recuperable. Es tu dinero cuando reparas, pero tienes que reclamarlo con facturas y fotos del trabajo terminado.

Two exceptions matter. If the dwelling is a total loss, the insurer must pay the full replacement cost with no holdback. And for contents, the insurer must at least offer a policy that pays replacement cost without holdback; some policies instead pay actual cash value first and the rest as you submit receipts. Check which one you have on the declarations page.Dos excepciones importan. Si la vivienda es pérdida total, la aseguradora debe pagar el costo de reemplazo completo sin retención. Y para el contenido, la aseguradora debe al menos ofrecer una póliza que pague costo de reemplazo sin retención; algunas pólizas en cambio pagan primero el valor real y el resto a medida que entregas recibos. Revisa cuál tienes en la página de declaraciones.

Compare with a contractor's estimateCompara con el estimado de un contratista

Get at least one written estimate from a licensed contractor who has seen the damage, organized by the same rooms and tasks. Put the two side by side. The differences will fall into three groups: lines the insurer left out, quantities that do not match, and unit prices that differ. The first two are the ones to argue; price differences are harder to win than missing work.Consigue al menos un estimado escrito de un contratista con licencia que haya visto el daño, organizado por las mismas habitaciones y tareas. Ponlos uno al lado del otro. Las diferencias caen en tres grupos: líneas que la aseguradora dejó fuera, cantidades que no coinciden y precios unitarios distintos. Los dos primeros son los que hay que pelear; las diferencias de precio son más difíciles de ganar que el trabajo que falta.

Ask for a review in writingPide la revisión por escrito

Florida lawLey de Florida

Send the insurer one email with the claim number, the list of missing or short lines, the contractor's estimate and the photos that support each item, and ask for a revised estimate and a supplemental payment. Florida Statute 627.70131 gives the insurer 60 days from a supplemental claim to pay or deny it, in whole or in part. The outer limit for a supplemental claim is 18 months from the date of loss under Florida Statute 627.70132. Do not let the conversation stay on the phone. These are the law’s deadlines; your policy may have its own terms.Envía a la aseguradora un solo correo con el número de reclamo, la lista de líneas que faltan o están cortas, el estimado del contratista y las fotos que respaldan cada punto, y pide un estimado revisado y un pago suplementario. El estatuto 627.70131 de Florida le da a la aseguradora 60 días desde un reclamo suplementario para pagarlo o negarlo, total o parcialmente. El límite exterior para un reclamo suplementario es de 18 meses desde la fecha del daño según el estatuto 627.70132 de Florida. No dejes que la conversación se quede en el teléfono. Son los plazos de la ley; tu póliza puede tener sus propios términos.

Florida lawLey de Florida

If the insurer still disagrees, the paths are the same as for a denial: the Department of Financial Services mediation program (Florida Statute 627.7015), which you can request and the insurer pays for, and appraisal if your policy has that clause. Our guide on denied claims explains each one.Si la aseguradora sigue en desacuerdo, los caminos son los mismos que ante una negación: el programa de mediación del Departamento de Servicios Financieros (estatuto 627.7015 de Florida), que tú puedes pedir y que paga la aseguradora, y la tasación si tu póliza tiene esa cláusula. Nuestra guía sobre reclamos negados explica cada uno.

When to get professional helpCuándo pedir ayuda profesional

Florida lawLey de Florida

A public adjuster writes the same kind of itemized estimate the insurer's software produces, line by line, which makes the comparison direct. Florida requires that estimate within 60 days of the contract, and the fee comes only from the additional money obtained after the contract, never from what the insurer already paid (Florida Statute 626.854). Easy Claim Corp reviews insurer estimates for homeowners in Hollywood, Broward and Miami-Dade; questions about suing the insurer are for an attorney.Un ajustador público escribe el mismo tipo de estimado detallado que produce el software de la aseguradora, línea por línea, y eso hace la comparación directa. Florida exige ese estimado dentro de 60 días del contrato, y el honorario sale solo del dinero adicional obtenido después del contrato, nunca de lo que la aseguradora ya pagó (estatuto 626.854 de Florida). Easy Claim Corp revisa estimados de aseguradoras para propietarios en Hollywood, Broward y Miami-Dade; las preguntas sobre demandar a la aseguradora son para un abogado.

Common questionsPreguntas frecuentes

If I cash the check, can I still ask for more?¿Si cobro el cheque, ya no puedo pedir más?

Read the letter and the check itself first. A partial payment is normally just that, and Florida allows a supplemental claim within 18 months of the date of loss. If the check or any document says "full and final" or asks you to sign a release, do not sign before asking an attorney what it means. These are the law’s deadlines; your policy may have its own terms.Lee primero la carta y el cheque mismo. Un pago parcial normalmente es solo eso, y Florida permite un reclamo suplementario dentro de 18 meses desde la fecha del daño. Si el cheque o cualquier documento dice "pago total y final" o te pide firmar una liberación, no firmes sin preguntarle a un abogado qué significa. Son los plazos de la ley; tu póliza puede tener sus propios términos.

What is retained (recoverable) depreciation?¿Qué es la depreciación retenida?

The part of the replacement cost the insurer holds back until you repair. Under Florida Statute 627.7011 the first payment is at least the actual cash value; the rest is paid as work is performed and expenses are incurred. Send invoices and photos to collect it.La parte del costo de reemplazo que la aseguradora retiene hasta que reparas. Según el estatuto 627.7011 de Florida el primer pago es al menos el valor real en efectivo; el resto se paga a medida que se hace el trabajo y se incurre en los gastos. Envía facturas y fotos para cobrarla.

Can I ask for a reinspection?¿Puedo pedir que reinspeccionen?

Yes, in writing, with the new evidence that justifies it: a contractor's estimate, photos of hidden damage, a plumber's report. The statute does not force the insurer to send someone again, but a documented request that it ignores strengthens every later step, from mediation to appraisal.Sí, por escrito, con la evidencia nueva que lo justifique: el estimado de un contratista, fotos de daño escondido, el informe de un plomero. El estatuto no obliga a la aseguradora a mandar a alguien otra vez, pero una solicitud documentada que ignoren fortalece cada paso posterior, desde la mediación hasta la tasación.

Need help with a claim like this?¿Necesitas ayuda con un reclamo así?

I document the damage and present the claim to your insurer. I charge 20% of what the insurance company pays you thanks to my work, or at most 10% the first year after a declared emergency. Everything is in writing.Documento el daño y presento el reclamo a tu aseguradora. Cobro el 20% de lo que el seguro te pague gracias a mi trabajo, o máximo 10% el primer año después de una emergencia declarada. Todo queda por escrito.

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This article is general information, not legal advice. Policies differ; read yours. María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192 · Easy Claim Corp, Lic. G094867 · State of Florida.Este artículo es información general, no asesoría legal. Cada póliza es distinta; lee la tuya. María Adriani, Public Adjuster, Lic. W568192 · Easy Claim Corp, Lic. G094867 · State of Florida.

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